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Permitidme una pequeña introducción para explicar los trazos principales de la crisis de las hipotecas subprime.

Esta crisis económica viene producida por la especulación inmobiliaria en Estados Unidos.

Los bancos concedieron hipotecas a gente sin trabajo basándose en dos supuestos.

1- los pisos se vendían solos, por lo que si alguien no pagaba al banco vendía su piso (ganando además un dinero por la subida continuada de precios) y arreglado.

2- la economía iba muy bien y la gente sin trabajo encontraba otro cuando quería.

Esto tenía dos puntos débiles los pisos dejarían de venderse cuando los precios fueran muy altos, cosa que iba a pasar seguro. Y segundo punto débil, la economía tiene la manía de cíclicamente estancarse.

Por tanto esto iba a acabar mal seguro y los que concedían las hipotecas subprime (o basura) lo sabían.

Pero no les bastó eso. Querían hacer dinero rápido. Pero no podían porque ya no podían conceder más hipotecas.

Para conceder 1000 dolares en prestamo han de tener por ejemplo “100″ en dinero contante en la caja fuerte. Y el problema era que ya no tenían dinero en caja que les permitiera dar más prestamos.

Que hicieron? Convirtieron esas hipotecas basura (que acabarían impagadas) en fondos. Eso que inviertes y te da dinero al cabo de los años.

De esa forma vendieron las hipotecas a terceros y obtuvieron dinero con el que dar nuevas hipotecas ya que tenían nuevo dinero en la caja fuerte.

Daros cuenta que ese sitema permite dar hipotecas infinitas.

Y lo que ocurrió es que crearon fondos basura con las hipotecas basura. Si no se pagaban las hipotecas por los compradores de casa los fondos no valían nada.

Más allá de las malas intenciones de los que diseñaron este mecanismo hay otros responsables directos.

Las compañías que se dedican a evaluar la rentabilidad de las operaciones especulativas: Por ejemplo las auditoras como Pricewaterhouse Coopers o KPMG.

Estas compañías deben decir si un fondo x’s es seguro o por el contrario hay mucho riesgo de que pierdas tu dinero si lo pones en él. Su poder es tal que pueden pedir toda clase de informes a las compañías auditadas. Requerir la presencia del director o de quien les venga en gana, etc.

Pues bien de estas auditorías no salieron más que buenas palabras sobre los fondos subprime.

No es de extrañar que se vendieran los fondos por todo el mundo.

Este caso ha venido a demostrar la inutilidad de estas compañías.

El problema radica en que las compañías auditoras realizan muchos negocios de consultoría y demás para las compañías que auditan. Gran parte de lo que facturan se lo pagan las compañías auditadas.

De esa forma es imposible que nadie haga un informe poniéndote a parir.

Para muestra dos botones:

- Auditora Pricewaterhouse Coopers (factura 25.000 millones de $) sobre el fondo Carlyle Capital Corporation a 27-2-07:

“satisfechos de que el Grupo tenga recursos adecuados para continuar operando como un negocio en marcha durante un futuro previsible”

Dos semanas después el fondo hacía públicos sus problemas económicos.

- Auditora KPMG (ingresa 20.000 millones de $ al año) concedió en 2007 una garantía de salud financiera al fondo Thornburg Mortage. Dos semanas después también este fondo hacía públicos sus problemas económicos.

Así que ya sabéis si en el banco os pasan un informe de alguna auditora sobre un fondo de inversión sabéis lo que podéis hacer con él.

Ponerlo junto al papel higiénico en el lavabo.

En fin si este sistema no necesita una profunda revisión que venga alguien y me lo diga…

Los poderes del estado son tres el legislativo, el judicial y el ejecutivo.

Sin embargo hay un cuarto que escapa a todo control. El de las instituciones económicas. Bancos centrales. Fondos monetarios internacionales, etc.

Estas instituciones supranacionales dictan normas que nos afectan a todos. Es decir cuando el FMI da un crédito a un país a cambio este debe privatizar sus empresas públicas. Hay algo que afecte más a la gente que le privaticen la sanidad?

Cuando el banco central sube los tipos de interés sube el Euribor y con el los que tienen hipoteca se hacen más pobres.

Si bajan mucho los tipos de interés sube la inflación y de nuevo los que menos tienen aun tienen menos porque el dinero se les va volando.

El sistema bancario crea el dinero a partir de la deuda (préstamos concedidos). No puede arriesgarse a conceder muchos ni sin control porque eso provocaría oleadas de especulación y al final un crack económico. Oh, wait! cómo con las hipotecas subprime americanas.

El dinero es creado por ellos pero no sabemos en que lo invierten para hacerlo crecer. Tenemos unos balances a final de año pero poco más. No sabemos si invierten en armas, en especulación salvaje (cómo las hipotecas subprime), etc.

Entonces si estas instituaciones tienen tanto poder sobre todos los ciudadanos porqué no están sometidas al estado y a la decisión de los ciudadanos en las urnas o mediante otro sistema de control democrático?

La realidad me parece que es más bien al contrario. Son los bancos los que dictan las ordenes a los gobiernos.

Cuando hablo de esto con la gente, de cambiar estas cosas, se asombra de la osadía y dicen eso es imposible cambiarlo.

Bueno por lo pronto cuantos más sepamos como va el juego mejor. Estaremos más alerta.

En esta legislatura va a hablarse de nuevo de las balanzas fiscales entre comunidades autónomas (cuanto dinero da al estado cada comunidad y cuanto recibe).

Y en esta ocasión parece que es probable que puedan aprovarse.

El único escollo es el probable apoyo de PNV o BNG al PSOE, partidos que podrían hacer el pacto de gobierno con el PSOE y que no quieren ni oir hablar de las balanzas.

Galicia recibe más de lo que da y el País Vasco tiene el mejor trato económico en este sentido junto a Navarra del estado. Por tanto temen que se ponga en entredicho esto al verse los números.

A favor de que se aprueven las balanzas fiscales está un posible pacto con CIU, ERC o como premio al PSC por los votos logrados en Cataluña.

También influye que Solbes ante la renegociación de la financiación autonómica quiere hacerlo con todas las comunidades a la vez y no con una en concreto como pide el estatut de Catalunya.

Pero qué son las balanzas fiscales?

El gasto publico se divide en varias cosas como gasto de la seguridad social, de la administración central y de las comunidades. Las comunidades gestionan el 36% del total de ese gasto.

Ese 36% total se reparte por comunidades en función de lo que cuestan los servicios en cada una de ellas y en función de lo que les falta y les sobra para llegar a ese gasto necesario.

A mi personalmente me parece genial que se conozcan las balanzas fiscales. Me parece un atraso esa falta de transparencia.

Si se sabe los importes recibidos por cada cual y donde se invierte servirá como medio de presión para que esas inversiones sean más productivas.

Si una comunidad invierte mal seguramente será castigada en las urnas o se le advertirá para que mejore sus gastos a riesgo de perder un porcentaje en las balanzas.

Aquellos que comentan que no se deben publicar las balanzas porque los que reciben más recibirán menos creo que están equivocados.

Creo que el sistema aportaría racionalidad, respeto para las comunidades que más dan y un sistema más justo.

Más justo porque se tenderá a hacerlo proporcional, los que más tienen más deberían dar pero en igual proporción entre ellos.

Los que son acusados de insolidarios podrán decir damos tanto.

Y si alguien quiere utilizar el dato egoístamente creo que lo acabará pagando a largo plazo.

Está claro que en un sistema solidario unos dan más que otros para que unos se pongan al nivel de los demás.

Por ello dudo que alguien (algún político) no tenga los dos dedos de frente necesarios y pueda decir que no quiere dar nada. A un mínimo de cordura de los votantes de esa comunidad el partido que defienda eso acabaría aniquilado.

Una de las razones por las que el boicot a empresas catalanas fue tan virulento fue por la ocultación de estas balanzas, sino hubiera sido así las cosas hubieran sido diferentes.

Veremos como utilizan este tema los diferentes partidos.

Seguramente los que más se van a quejar luego utilizarán los datos para beneficio propio. De eso es de lo único que estoy seguro.

Es conocido que muchos son los bancos que invierten tu dinero en paraísos fiscales, armas, empresas de explotación infantil y otros sitios muy poco éticos.

Todo el mundo tiene cuentas corrientes en bancos y de un modo u otro estamos apoyando esa falta de ética. Podemos cerrar los ojos y vivir más tranquilos.

Podemos también fijarnos en los tipos de interés más altos que ofrecen los bancos y poner nuestro dinero allí.

Pero eso no ayudará a hacer el mundo mejor. En todo caso te dará unos euros más. Pero compensan esos euros el no luchar por un mundo mejor?

Si todos invirtieramos nuestro dinero en alternativas éticas muchas guerras se irían al traste. Las empresas se lo pensarían mucho para utilizar mano de obra infantil, etc, etc.

Hay opciones para hacerlo y este artículo trata de ellas.

Bancos éticos:

Se trata de bancos que invierten todo el dinero en proyectos éticos. En España contamos con banca fiare y el banco triodos. Este último, por ejemplo, te ofrece un depósito que devuelve un 3.5%.

Cooperativas de crédito:

Se trata de sitios donde la gente que forma parte de la cooperativa decide en que proyectos se va a utilizar el dinero que hay en depósito. Ayudan a proyectos locales y sabes exáctamente donde está el dinero.

Prestamos virtuales a emprendedores (peer 2 peer):

Se han extendido sobretodo para “países pobres”: kiva, por ejemplo, te permite prestar dinero a un proyecto que de otra forma no podría hacerse. En EEUU puedes también financiar proyectos de gente corriente de tú a tú, con la web como único intermediario. La tasa de impagos es muy baja en todos estos proyectos.

Inversión en Bolsa:

Si crees que una empresa es totalmente ética puedes invertir en ella a través de la bolsa. Pero has de tener en cuenta que tu dinero puede crecer o disminuir. Es un riesgo a tener en cuenta.

Los bancos tradicionales también se han apuntado a esta clase de productos. Muchos dirán que se trata de oportunismo para atraer y mantener clientes. Y que seguramente es una forma de que ganen mucho dinero sin destinar todo lo que podrían de tu dinero a proyectos éticos.

Pero estoy seguro que si mucha gente pasa sus cuentas en el banco a estos productos los bancos se irán con más ojo en donde ponen sus dineros.

Fondos de inversión éticos y solidarios:

• Banco Santander Central Hispano Responsabilidad FIM
• Santander Central Hispano Solidaridad FIM
• BNP Fondo de Solidaridad FIM
• Fondo Solidario Pro UNICEF FIM de GesMadrid
• Renta 4 Ecofondo FIM
• Fondo Etico FIM de Morgan Stanley Gestión
• DWS Ecoinvest FIM del Deutsche Bank
• Foncaixa Cooperación FIM
• El Monte Fondo Solidario FIM de Ahorro Corporación
• Caixa Catalunya Solidari
• Bankinter Solidaridad FIM y BBVA Solidaridad FIM

Libretas de ahorro solidario:

Son libretas de ahorro donde decides que parte de los intereses generados son para que la entidad bancaria invierta en proyectos sociales y medioambientales.

Tarjetas de crédito solidarias:

• La Caixa (Visa Cruz Roja): el que usa la tarjeta puede donar el 0,4% de sus compras para donativos.
• BBK: Tiene una tarjeta similar a la de la Caixa.
• Caixa Terrassa: las comisiones generadas por su tarjeta son cedidas a ONGs.
• Caixa Catalunya: los usuarios de sus tarjetas pueden destinar una parte de los puntos que les devuelve la entidad a una ONG y además desgravar fiscalmente.
• Caja de Granada: dona a la Fundación La General el 0,7% de los gastos de la tarjeta y la comisión de mantenimiento de la tarjeta.
• Bancaja: dona la mitad de la comisión que cobra a comercios (si no me equivoco el comercio debe tener un terminal TPV de Bancaja para que esto sea efectivo).
• Caja Laboral: dona un porcentaje y en un futuro destinará un fijo por cada tarjeta solidaria a médicosmundi, colegios y Cáritas.

Vía histórico de intercambia y el blog responsable.

Son pocas personas las que subrogan la hipoteca. Según alguna entidad no más del 10% del total.

Los motivos para que esto sea así son la preocupación de empeorar el contrato con alguna clausula escondida, los trámites a realizar, o los costes.

Esta semana se han reducido los costes de cambiar la hipoteca de banco por lo que quizás puedes replantearte esta opción.

Las novedades son que los gastos de registro y notaria se reducen en un 90%.

La comisión máxima para subrogar no se altera para hipotecas antiguas. Es decir si tenías un 1% pagarás ese importe sobre lo que te queda por amortizar.

Las nuevas hipotecas por eso “solo” deberán pagar el 0.5% como máximo.

Viendo ejemplos:

Como véis los importes de notaría y registro varían, aunque con la nueva ley no son los más importantes.

Entonces entre tanto gasto y gestión porque cambiarse de hipoteca?

Las razones pueden ser estar molesto con el banco, haber negociado un diferencial alto debido a las prisas, haber tenido que contratar una hipoteca con una constructora, o una modalidad que no nos satisface como aquellas que solo pagan intereses al principio, etc.

Cuando es rentable subrogar la hipoteca?

Pues depende de las condiciones. Por lo general a dos hipotecas con condiciones iguales el ahorro se empieza a notar cuando entre ellas hay una diferencia de tres puntos o más entre un diferencial y el nuevo. Por ejemplo pasar de un diferencial del 0.6 al 0.3.

Pero hay que tener cuidado. Cuando subrogas una hipoteca puedes cambiar dos cosas el diferencial y el plazo.

Si reduces el plazo, sobre el que te queda en ese momento, te puedes encontrar con que la cuota sube mucho y vas a pagar mensualmente más que antes. Esto puede encarecer la operación a largo plazo e incluso hacerte que salgas perdiendo.

Lo mejor es que cojas una hoja de cálculo que calcule el importe de hipotecas y hagas tus números. Pon el importe y plazo que te queda y mira que coste te supone con un diferencial y otro. Luego lo mismo pero con otros periodos. Para ello suma todas las cuotas que deberás pagar en la hipoteca antigua y en la nueva y haz la resta.

A esto añádele los gastos de cambiarte (notarios, etc) y mira si el nuevo banco te obliga a contratar nuevos seguros. Estos seguros debes sumarlos al total, añadiendo los importes de todos los años que te vayan a cobrar.

Si la operación te merece la pena y el nuevo banco te ha aceptado la hipoteca es recomendable que les pidas que te lo pongan por escrito.

Con este escrito puedes ir a tu antiguo banco y pedirles que te renegocien las condiciones (novación). Algunos cederán gratuitamente y otros a cambio de un porcentaje. Dependerá de lo buen cliente que seas y no me refiero a tu simpatía natural si no al dinero que tengas en la entidad.

Por mi parte solo puedo reducir el diferencial un 0.2 con lo que muy a mi pesar me debo quedar unos lustros más con los del Santander :/

Mi gozo en un pozo.

Lo que siempre quiso saber y nunca le explicaron o cuales son las cosas a tener en cuenta al elegir una hipoteca para su vivienda.

Como el tema es complejo o puede llegar a serlo mucho me centraré en las conclusiones y en lo importante sin entrar mucho en el detalle pero dando ejemplos con números.

Se deben tener ciertas nociones pero creo que está todo más o menos claro. Si tenéis dudas sobre fórmulas y conceptos podéis consultar este artículo donde podréis encontrar una hoja de cálculo para realizar vuestras estimaciones.

• Cómo elegir el mejor banco para una hipoteca

Empecemos por el principio. Lo principal a la hora de escoger una hipoteca son el diferencial y el plazo. Es lo que más va a influir en el coste total de la operación, es decir en lo que te tocará devolver desde que empiezas a pagar hasta que acabes. Estos dos puntos son primordiales a la hora de elegir la mejor oferta para ti entre todos los bancos que hay, aunque no son los únicos puntos a tener en cuenta, más abajo tienes los demás.

Volviendo al plazo y al diferencial: No es lo mismo una hipoteca a diferencial 0.5 a 20 años que diferencial 0.5 a 30 años.

En la primera opción el coste total de devolver una hipoteca de 40 millones a los 20 años es de 61 millones. Mientras que en el segundo caso (a 30 años) pagas 73 millones.

El diferencial es lo que el banco añade al euribor (generalmente es el euribor) para ganar algo de dinero adicional. Si la hipoteca fuera al Euribor el banco ni ganaría ni perdería nada supuestamente.

Así pues para una hipoteca de 40 millones a 30 años con un diferencial de 0.5 y euribor del 4% pagas por toda la operación 73 millones, mientras que con un diferencial del 1% y euribor del 4% con las mismas condiciones devuelves un total de 77 millones.

Conviene por tanto que el diferencial y el plazo sea lo más pequeño posible. Pero ojo porque cuanto más pequeño es el plazo de devolución de la hipoteca más alta será la cuota y por tanto es mejor a veces elegir un plazo más largo y poder pagar cuotas mensuales más bajas. Ahorrar en los intereses totales que pagas en toda la vida de la hipoteca puede llegar a asfixiarte, cuidado.

• Préstamo o Crédito?

Cuando vas a un banco debes pedirle una hipoteca (o prestamo hipotecario) no un crédito hipotecario. Un crédito hipotecario no puedes cambiarlo a otra entidad por un porcentaje como en la hipoteca. Debes cancelarlo y abrirlo de nuevo con lo que conllevará gastos mucho más importantes.

• Otros costes, los seguros.

Al coste de la operación debes sumar otros costes como el de los seguros.

El banco intentará que contrates toda clase de seguros pero solo debes contratar (a no ser que te interese alguno) el seguro de continente que es obligatorio por ley. Este seguro es para pagar lo que costaría reconstruir el piso si se cae, calcina, etc.

Tienes una opción para evitar que te cuelen estos seguros de más en el contrato de la hipoteca. Puedes pedirles una oferta vinculante. Ahí podrás ver sus condiciones antes de estar sentado con el notario. Si algo no te gusta lo podrás renegociar. Ese documento es vinculante por lo que no podrán cambiarlo y si lo hacen en un juicio deberías ganar.

El banco intentará no darte la oferta vinculante por lo general pero está obligado por ley, así que en ese caso recuerdale este punto e insiste y sino a otro banco.

• Las comisiones

Otros costes importantes a tener en cuenta son las comisiones. Las hay de apertura, amortización, cierre, etc.

Debes buscar sobretodo que la amortización de capital tenga una comisión 0.

Amortizar capital es ir dando al banco dinero para restárselo a lo que les debes. Es diferente de la cuota que pagas mensualmente.

Otra comisión importante es la subrogación o cierre. Si es menor del 0.5% o menor mejor. Eso te permite cambiarte de banco más facilmente. Imagínate que acabas descontentos con el banco. Si quieres llevarte la hipoteca del banco deberás pagar el 1% de todo lo que te queda por pagar, (con la nueva ley el 0.5%).

• Cuando amortizar y de qué forma.

Cada vez que pagas una cuota el prestamo se recalcula. Por ello para amortizar capital no debes esperarte ni un solo día, en cuanto tengas dinero suficiente amortiza. El mejor día para amortizar la hipoteca es ayer, no hay un día del mes concreto en función de cuando te cobran ni nada de eso. Cuanto antes lo hagas mejor, menos intereses pagarás desde ya.

Pero ojo a la hora de amortizar hay que tener en cuenta varias cosas:

- Si tienes el dinero en bolsa, en un depósito o un negocio que te renta más que la suma de euribor + diferencial déjalo invertido (salvo que quieras acabar con la hipoteca lo antes posible). Es mejor invertir el dinero que amortizarlo en la hipoteca, en el caso por ejemplo, de que tienes un depósito a un año al 6% contra un diferencial+euribor del 5%.

- Durante los primeros años, de las dos opciones que tienes (amortizar tiempo o reducir cuota), es mejor quitar tiempo.

- A partir del momento en que lo que pagas de capital es igual a lo que pagas de intereses “te da igual” amortizar tiempo que reducir cuota.

Al principio de un préstamo hipotecario pagas muchos intereses y devuelves poco capital. En tu primera cuota (supongamos de 600 euros) puedes devolver, por ejemplo, 500 euros de intereses y 100 de capital. Con lo que si te prestaron 300.000 euros, ahora les deberás 299.900.

Si amortizas en tiempo 500.000 pesetas cada año en un prestamo de 40 millones a 30 años al final del prestamo habrás devuelto un total de 62 millones y habrás tardado 21 años en devolverlo (de los 30 iniciales).

Si amortizas reduciendo cuota 500.000 pesetas cada año en un prestamo de 40 millones a 30 años al final del prestamo habrás devuelto un total de 67 millones y habrás tardado 29 años en devolverlo (de los 30 iniciales).

En la primera opción el banco gana 22 millones en intereses y en la segunda 27. Cinco millones que perderías, además del tiempo y los riesgos económicos de tener un pago mensual durante más tiempo.

Pero como decía es casi equivalente reducir cuota o amortizar tiempo a partir de un cierto momento.

Ese momento es aproximadamente cuando pagas lo mismo de intereses que de capital. Eso sí debes tener en cuenta que para que sea casi equivalente debes reinvertir en la hipoteca lo que te ahorras con la cuota más baja.

Es decir si estoy pagando una cuota de 600 euros y empiezo a reducir cuota. Si la nueva cuota es de 590 euros debo amortizar los 3000 euros del ejemplo más 10*12 meses = 120. Total 3120 euros.

Si al año siguiente la cuota me baja a 580 euros debo amortizar los 3000 euros anuales y 600-580=20*12=240 euros. Total 3240 euros de amortización.

Siempre debes restar sobre la cuota inicial que tenías antes de reducir cuota. Eso pensando que el euribor es estable durante años. Si el euribor aumenta este ejemplo no sirve porque pasarás de pagar una cuota y capital identicos a pagar más intereses que capital.

Si piensas que el euribor se mantendrá o bajará la ventaja que tiene reducir cuota es que puedes invertir o dedicar el dinero que obtienes de una cuota más baja en cosas importantes o ante imprevistos.

Haciendo números sobre la hipoteca del ejemplo (40 millones a 30 años):

Si reduzco tiempo y amortizo 500.000 pesetas (3000 euros) cada año tardo 12 años (desde que se igualan intereses y capital en la cuota) y pago 35 millones.

Si reduzco cuota tardo 13 años y pago también cerca de 35 millones en este último periodo de la hipoteca. Se tarda un poco más en acabar de pagar la hipoteca. Ojo que los 35 millones no es el coste total, es el coste total pero solo desde el momento en que se igualan intereses, antes ya llevas tiempo pagando.

• La devolución o desgravación de hacienda.

Hacienda te devuelve un porcentaje del importe total que has pagado por tu hipoteca cada año. Si no me equivoco para el cálculo de la deducción en la declaración de la renta se incluye lo que amortizas, las cuotas y los seguros de continente.

El máximo que computa a la hora de devolverte dinero son 9015 euros. Quiere eso decir que si ya has llegado a los 9015 euros no debes amortizar aunque te sobre dinero para hacerlo?

Pues no. Aquello que amortices supone un ahorro del euribor + diferencial. Es como si tuvieras un depósito a un tipo de interés euribor más diferencial solo que en vez de poder disponer del dinero te has ahorrado las ganancias al amortizar la hipoteca.

Por ello si tienes dinero de sobra para amortizar y lo vas a tener parado aunque hayas pasado los 9015 euros ese año es conveniente amortizarlos. Porque estarás multiplicando el valor de ese dinero amortizado.

• Cuando dejar de amortizar hipoteca.

Es interesante siempre llegar a pagar anualmente los 9015 euros porque de ese dinero te devuelven un 15% y a la vez estás reduciendo intereses del prestamo. No obstante el último año de vida del prestamo ya no importa mucho amortizar. Ya que ese año los intereses te supondrán seguramente perder un 4% de lo que pagues…

• Me conviene subrogarme?

Todo es cuestion de hacer números. En muchas ocasiones es rentable subrogar la hipoteca (cambiarla de banco) a un banco con un diferencial menor. Sobre todo cuando aún te quedan muchos intereses por pagar.

Pero para ello debes anotar cuanto te costará cada uno de los siguientes conceptos:

-Comisión de cierre de la hipoteca (máximo 1% y con la nueva ley para hipotecas nuevas máximo 0.5%) del capital que te queda por pagar (no del que pedíste al principio de la hipoteca).
-Gastos de notaría.
-Gastos de registro.
-Impuestos.
-Gestoría.
-Tasación (solo en determinados casos).
-Comisión de apertura en el otro banco (si existe).

Tengo previsto hacer un próximo artículo sobre esto con datos concretos y donde obtener las diferentes informaciones sobre costes.
En todo caso debéis mirar que las condiciones sean las mismas o mejores en el nuevo banco.

• Otras consideraciones.

Es recomendable tener un fondo para imprevistos que cubra al menos 3 meses de gastos.

La opción de reducir cuota o tiempo depende de la situación de cada cual. Cada uno debe hacer sus números. A lo mejor a alguien le va mejor ir reduciendo cuota y entre lo que sube su sueldo, las desgravaciones, etc. puede ir tirando.

Todo es mirarlo y hacer números pero aquí tenéis unas pequeñas ideas para que las vayáis contrastando. Lo ideal es que cojáis la hoja de cálculo del artículo enlazado al principio y con todo lo dicho hagáis vuestros cálculos y de ese modo seguro que lo veis claro del todo.

Espero que os sea útil.

Aviso: Todos los datos son estimativos, para obtener los datos reales consúltalo en tu banco con tus condiciones específicas.

Amortizar tu hipoteca hace que pagues menos dinero en intereses. Y que tengas antes tu casa lo cual te puede venir muy bien si se avecinan malos tiempos económicos. Gran subida de la inflación, perdida de empleo, subida del euribor por encima de lo normal, etc.

Pero es siempre recomendable dentro de un mercado tranquilo? Se debe amortizar en cualquier situación? Hay casos en los que no es la mejor opción.

Son los casos en los que tienes el dinero en un banco, etc. a un tipo de interés superior al Euribor más diferencial de tu hipoteca.

Porque? Cuando tienes por ejemplo 3000 euros rentándote a un 4% de interés anual durante 10 años obtienes 4440.73 euros en total.

Es decir 3000 euros * 0.04 + 3000 = 3120 euros es lo que te queda el primer año.

El segundo 3120 * 0.04 + 3120 = 3244.80 y así hasta los diez años y obtener los 4440.73 euros.

Que pasa cuando te quedan 10 años de hipoteca y amortizas esos 3000 euros que podrías tener rentándote intereses en algún sitio?

Pues que si tu Euribor más diferencial es del 4% obtienes un ahorro en intereses equivalente a lo que hubieras ganado con el dinero rentando en un deposito al 4%.

Es decir amortizar 3000 euros te supone pagar 1400* euros aproximádamente menos de intereses. Lo que hubieras obtenido con un deposito o similar (4400 -3000 euros). Nota: Atención mirar los comentarios porque esta relación no es exactamente así. Disculpas.

El ahorro o ganancia es la misma prácticamente. En la actualidad se necesita tener el dinero rentándo en algún producto financiero o similar a más del 5% para que sea mejor no utilizarlo para amortizar la hipoteca. Esos valores de beneficio ahora solo se pueden conseguir en la bolsa con mucha suerte o negocios que uno monte que vayan a ser rentables.
Está complicado vamos.

Por debajo de ese 5% conviene amortizar todo el dinero que te quede después de pagar gastos corrientes y hobbies.

Hoy en día es dificil reunir algún dinero pero nunca está de más saberlo por si tienes algo ahorrado y dudas que hacer con el.

*Resultados obtenidos mediante una hoja de cálculo con una calculadora de hipotecas.

La Caixa ha premiado un estudio que refleja que el 25% de los ancianos mueren ricos pese a haber pasado sus últimos años con penurias económicas.

El coste de pagar una vivienda ha hecho que no tengamos ahorros y que sean las viviendas el recurso monetario que queda a mucha gente.

Sin embargo, según el estudio, la gente mayor no piensa en esta solución salvo que se encuentre en graves problemas monetarios.

El estudio además ahonda en la dificultad que tendrá el estado para hacerse cargo del coste de mantener a los ancianos en un futuro debido al aumento de su número.

Vamos, viene a decir vive la vida el tiempo que te quede contratando una hipoteca inversa o a lo mejor el estado ni siquiera podrá pagarte lo que necesitas para vivir.

La hipoteca inversa es una opción para aquellos que teniendo vivienda quieran pasar sus últimos años con holgura económica.

Pero en caso de tener hijos y no tener problemas de dinero quizás una mejor opción es dejárselo en herencia a ellos en vez de dárselo al banco.

Depende de cada uno, del estado de salud, de los gastos que deba afrontar. Si tu plan es viajar por el mundo y no tienes cargas. Tienes hijos en buena o mala situación financiera… Estás en una residencia sin moverte… Etc.

El estudio más que ahondar en miedos futuros podría haber estimado lo que pierde la familia o que situaciones son las mejores para hacer uso de esta opción.