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Una pregunta que puede hacerse uno es y como influyen las deducciones en todo esto.

La respuesta es que no influyen. Al reducir una hipoteca en tiempo amortizando pierdes años de deducciones.

Pero ganas en que no has de pagar tantas cuotas y la cosa queda igual. Un caso real:

Una hipoteca a 26 años por un importe de 16 millones y medio de pesetas.

Amortizando 6000 euros cada año y pagando las cuotas equivale a que la hipoteca dura 10 años.

Pierdes cerca de 12000 euros en intereses (al 4%) y ganas “solo” 15000 euros en deducciones de hacienda (unos 1700 euros anualmente en la declaración de la renta).

Coste total de la operacion 19 millones

Sin amortizar nada acabas pagando 26 millones en cuotas (de los 26 años).

Y recibes cerca de 7 millones en deducciones (seguramente algo menos).

El coste total de la operación vuelve a ser de 19 millones.

Es decir la regla sigue siendo la misma invertir en algo con un tipo de interés mayor al euribor + diferencial es beneficioso monetariamente (aunque puede tener riesgos si se invierte en bolsa, etc.)

y al revés: si no inviertes el dinero amortiza cuando puedas para beneficiarte de un ahorro del 4% (o del euribor+diferencial que tengas).

estaba yo estos dias con esta duda …

disponiendo de 3000 euros que es la cantidad que me faltaba para el tope de hacienda , en mi caso con el tope te devuelven 1350 euros en la declaraciòn , a esto hay que añadir que si quitas tiempo y no bajas la cuota que es lo que se debe hacer siempre con 3000 euros amrtizas casi un año y medio .

en mi caso prinjcipio de hipoteca ya se sabe que todo son intereses asi que amortiznando 200 euros de 500 que pago en total , al quitar un año y medio me habrè quitado de pagar en cuotas 7500 euros .

es decir con 3000 bajas un año y medio de golpe te devuelve hacienda unos 300 euros y te ahorras 4500 euros . pocas inversiones en plazos en el banco estan por encima del 4 asi que ya veis , con 3000 euros te quitas de pagar otro tanto y m� s .

yo sin duda lo sacare del banco al misero 3.75 que me renta y amortizarè en tiempo en la hipoteca es lo mejor .

y aclarar tambien que es muy facil al ir a amortizar al banco por adelantado nos quieran engañar diciendo que es mejor bajar cuota y seguir el mismo tiempo que asi estaremos mas desahogados mes a mes , pero ahi que pensar que a mas tiempo mas intereses acumulados , asi que siempre quitar tiempo e ir poco a poco , algun dia nos quitaremos la maldita condena de la hipoteca.

saludos ..

p.s. me encanta el blog , poco comento pero es de los mejorcitos ,asi que vengo a diario .

Gracias, gracias por la post data.

Sobre la amortización de tiempo o de reducción de cuota, amortizar tiempo implica pagar menos intereses pero me gustaría comprobar si amortizando capital para reducir cuota es algo beneficioso en el sentido de que lo que ahorras de cuota lo puedes invertir todo en la hipoteca y amortizar el capital antes.
Más adelante lo miro.

Saludos

Buenas, aver si alguien me puede aclarar una duda….

Yo tengo una querida y fantastica hipoteca y estoy pagando al año más de 9000euros, la pregunta es: Me interesa amortizar algo de dinero a final de año?

Lo digo porque no me desgraba nada… y mejor en cuota o plazo?

Muchas gracias por adelantado

Buenas. Es lo mismo que dice el artículo.

Si el dinero que tienes lo vas a invertir en algo un negocio, depósitos, etc. Que crees que te va a rentar más que un 5%, por ejemplo, entonces te conviene usar el dinero para eso.

Si vas a tener el dinero sin moverlo entonces te conviene amortizar todo lo que te sobre (dejando algo para un fondo de cosas imprevistas -que normalmente suele ser de un monto para tirar de 3 a 6 meses sin otros ingresos-). Hacienda no te dará más pero tu en cambio te estás ahorrando un 5% (o el euribor mas diferencial que tengas) sobre el coste total de la hipoteca. Lo cual es una buena inversión.

Sobre que amortizar? Lo normal es amortizar tiempo ya que reduces los intereses pagados. Pero tengo que mirar sobre lo de reducir cuota algunas variables para quedarme convencido del asunto.

No dejes de seguir el blog y pronto verás un artículo al respecto, jeje

Estoy de acuerdo en que puede ser cuestionable si es mejor amortizar (la hipoteca o el prestamo) o invertir. De hecho, llevo un tiempo yo mismo intentándo sacar una conclusión. Centrándome en argumentos financieros me gustaría aportar algunas conclusiones respecto a los cálculos que realiza Jose Manuel. Jose Maneul, si estoy equivocado, ójala me abras los ojos y pueda ver claramente que hacer con mi dinero.

Entiendo que puede existir un interés x de hipoteca que sea equivalente a un interés Y de préstamo. Pero X es difernte de Y. (en tu ejemplo les dabas el valor de 5%).

¿Qué es lo que faltaría tener en cuenta para calcular la cantida que “ganas” en el depósito y cual la que “ganas” en la amortización?
Cuando calculas el dinero que te renta un dépósito tienes en cuenta que lo recibes al final del periodo y sin embargo lo que dejas de pagar de la hipoteca lo haces mes a mes. Ten en cuenta que 1 euro hoy vale más que 1 euro dentro de 10 años. Podrías invertir lo que dejas de pagar de hipoteca y ver lo que obtienes al final del periodo (10 años en tu caso).

Además, no solo influye la desgravación de lo que amortizas (depende de las cantidadeds claro) si no que hacienda se quedará con un maravillos 18% de lo que ganas con el depósito. Si el depósito tiene vencimientos anuales, eso se notará mucho más.

Con una excel y las funciones de POT, PAGO, VF etc.. y con el ejemplo de JM de 3000 euros a 10 años me sale si amortizo, interes prestamo del 4%, y lo que me ahorro lo tengo en una cta de esas de ing al 3% me sale que no sólo me ahorro 3644 euros si no que al cabo de 10 años tengo un total de 4244 euros con una deuda de 3000 saldada.

Si invierto los 3000 euros en un depósito y tengo en cuenta que pago un 18%, me sale que el depósito equivalente debe ser del 10,4% anual para que me salga una cantidad igual más los 3000 euros que debo al banco por la hipoteca.

Particularmente, me parece una barbaridad, por eso espero que podáis encontrar el fallo.

Saludos,

Ángel
658 028 470

PD: Podéis llamar y hablarlo

por cierto en los calculos también he tenido en cuenta que lo que sacas con la cta de ing (o de quien sea) también paga 18%

Buena puntualización.

Los cálculos los hice sin restarle el 18% que se lleva hacienda por tener el dinero en depósitos.

He vuelto a realizar los cálculos con un periodo más amplio y restándole el 18% sobre las ganancias al depósito y sale más ventajoso tener el dinero en depósitos a un tipo de interés = a euribor más el diferencial de tu hipoteca.

Había hecho varios cálculos y me daba igual pero no es correcto.

He cogido esta calculadora de hipotecas, he calculado para 120 mil euros a 20 años y he amortizado tiempo por 3000 euros a un tipo de interés fijo del 5%. Ahorro total después de sumar las cuotas igual a 5000 euros. Total pagaba 2000 euros menos. Esos 2000 euros son euros de dentro de 20 años.

He metido esos 3000 euros a 20 años en un depósito al 5% y me salía una ganancia neta de 3758 euros (restando el 18% anual).
Esos 3758 también son euros de dentro de 20 años.

Pongo una anotación en el texto.

La conclusión es que has de cojer la hoja de cálculo que he enlazado, poner tu situación y ver que te da más, amortizar el dinero o ponerlo en el depósito que quieres. Contando que en el depósito has de descontar impuestos y que es dinero líquido del que podrás disponer de nuevo… No hay una respuesta definitiva para todos me temo.

Sobre los depósitos que citas puedes encontrar bastantes cerca del 5%.

Gracias por el apunte y disculpa el error.

si tienes dinero a plazo fijo al 4,90 y tu hipoteca esta al 5,20%
y teniendo dinero de sobras para pagarla, como ahorro mas pagandola con mi dinero, o dejarla por lo que pueda desgrabar

UFFFFFF

Te diría que desgrabaras el máximo y el resto lo dejaras en el depósito. Mejor tener dinero líquido. De hecho leí que depende de los casos pero puede ser que tengas un depósito al 3 y una euribor mas diferencial del 4 y te salga a cuenta dejarlo en el deposito.

Es cuestión de mirar tu hipoteca lo que te cuesta sin amortizar y a la vez lo que te da el deposito y luego comparar con lo que te cuesta la hipoteca amortizando y sin el deposito, lo que te ahorre más es lo que debes hacer, teniendo en cuenta lo de tener un fondo de imprevistos..

i think..

gracias por las respuestas ya me lo hare mirar con un assesor
y haber en que coincidimos.
feliz año

Buenas tardes a todos,

Me voy a comprar una casa y ahora mismo tengo dos opciones con 50.000 Eur:

-Pedir una hipoteca de 50.000 Eur, intentando pagar al año 9015 Eur (el máximo permitido por hacienda para que me devuelvan 1352 Eur al año y aprovecharme de las ventajas fiscales. A la vez Invertir esos 50.000 Eur en un depósito en el que pierda un 1% de interes respecto a la hipoteca, es decir, pagar un 5% de hipoteca y cobrar un 4%de depósito (menos el 18%de los intereses), para aprovecharme de las ventajas fiscales.
- Invertir el dinero en el piso.

A primera vista me parece más rentable la primera opción por el tema de las ventajas fiscales.

¿Que me aconsejasis?

Muchas gracias

Yo no compraría un piso por motivos de inversión, pero eso es por motivos personales. Las cosas de primera necesidad no son para invertir en mi opinión.

Además los pisos tienen históricamente una rentabilidad muy baja. Puede parecer lo contrario por epocas de especulación como esta pero el % de ganancias históricamente suele estar sobre el 1%-2%. En este caso comprar un piso en época de bajadas de precios es peor aún.

Buenas tardes Jose Manuel,

La compra de la vivienda no es por inversión, es como primera vivienda, pero tengo un dinero disponible que me permite hacer una de las dos cosas anteriores y estoy con la duda. Aunque me parecería muy raro, ¿Conocéis si existe algún producto financiero de este tipo?
Saludos

Disculpa no lo entendí bien. En una hipoteca sueles acabar pagando el doble. Lo que pediste por 2.

Dudo que haya un depósito o algo que pueda darte eso. Bueno yo no lo conozco.

Sobre la compra depende de donde vivas quizás es mejor esperar unos dos/tres años. De ese modo las constructoras deberán comerse los pisos o rebajarlos de precio a un precio razonable.

Saludos

Hasta ahora me he estado quitando cuotas de la hipoteca,me gustaria saber si me es mas rentable quitarme años ya que de momento puedo pagar las cuotas mas o menos bien.
he escuchado que es un poco mas beneficioso.

gracias.

En caso que me quite años ,es mejor hacerlo a principios de año como cuando te quitas cuotas o mejor al final,yo pienso que es mejor al final en este caso pero no estoy seguro,siempre antes del 31 de diciembre.
saludos.

-> Si has reservado una cantidad de dinero por año para amortizar entonces lo mejor es hacerlo el primer día del año. Te ahorras de pagar intereses. Lo que hay que tener en cuenta es llegar a los 9015 euros con las cuotas y lo que amortices.

-> Es mejor quitarte tiempo, salvo que ya estés al final del prestamo donde te es indiferente casi (en el caso de rebajar cuota debes reamortizar lo que te has ahorrado al bajarte la cuota para que sea equivalente).

Si me quito años ,¿el mejor momento es hacerlo a lo último del año?

gracias

Tanto si te quitas años como cuota lo mejor es hacerlo a principio de año.

Ya que eso implica que vas a pagar menos intereses. Si tienes ese dinero totalmente disponible a principio de año amortízalo.

Muchas gracias Jose Manuel ,tus consejos han sido de gran ayuda.

Soy un absoluto neófito, pero ahí va mi caso: Hipoteca por 27 años, 144.000 euros, euribor+,55, actual 5,22%.
Después de darle vueltas me sale: Si metiera 5000 euros en una cuenta al 5%(esto sería el mejor de los casos, y NO considero que hacienda te retiene el 18% de los intereses) durante 27 años me daría en intereses 12.800 euros, es decir tendría un total de 17.800 euros, pero claro dentro de 27 años, si el IPC subiese un 2% al año (mejor de los casos) la rentabilidad neta es de solo un 3%. Con el 3% tendría un total de 9405 euros de hoy dentro de 27 años.
Hipoteca, meto los 5000 euros y reduzco plazo (reducir cuota es absurdo), lo dejo en 139.000 euros en 25 años (pago de cuota mas o menos lo mismo, unos 830 euros/mes, 200 capital + 630 interés) y que es lo que ocurre?:
1.- Sobre la marcha el banco deja de recibir de mi parte 24 cuotas con intereses aprox de 600 euros 14.400 euros de hoy, no de dentro de 27 años.
2.- Al quedarme dos años menos, sigo pagando 830 euros/mes, pero ahora 230 son de capital y 600 de interés.
Conclusiones:
1.- Si te queda mucho tiempo y no necesitas, o crees que no vas a necesitar pedir luego un préstamo, AMORTIZA.
2.- Si te queda menos tiempo, mas bien muy poco, amortizar puede no ser una buena jugada.

Si tengo na hipoteca de 30 años y la pago en 20 por decir algo ,entonces pagaré menos interesas al banco o los pagaré igual pero en menos tiempo?

De momento me queda por pagar 26 años de hipoteca por lo que me estoy quitando años en vez de cuota.

gracias. saludos.

Hola Oscar.

Pagarás menos intereses en la suma total de la operación, pero a cambio tus cuotas mensuales serán bastante más altas. Tú debes decidir si prefieres pagar menos en total o si es mejor para ti pagar más en total pero cuotas mensuales más pequeñas.

gracias.

Hola. Ante todo gracias por tener este foro para poder aclarar estas dudas de hipotecas. Se habla de amortizar unas cantidades más o menos normales, 3000 o 5000, pero en mi caso tengo una cantidad de 20000 a día de hoy, Abril (cuarto mes del año) y una hipoteca casi reciente de 120000 a pagar en 30 años y me salen cuotas de 650 al mes. Con todas estas circunstancias y leyendo todas las opiniones mi sentido común dicta que amortice YA, todo ese capital rebajando tiempo y no couta.
Si alguien puede confirmar que lo que voy a hacer es lo correcto o si tiene dudas os agradecería que, por favor, me comentaseis algo al respecto para quedarme más tranquilo. Muchas gracias y un saludo para todos.

Hola Jacobo.

El momento idoneo para amortizar tiempo es justo al empezar una hipoteca. Te ahorras muchos intereses a pagar.

No se si es la opción mejor de todas, por ejemplo esos 20.000 en un negocio te pueden reportar (o no) más beneficios que amortizarlos.
Sin embargo amortizarlos en tiempo es una muy buena opción y más al principio.

saludos

hola, tengo una hipoteca de 84000 euros a 30 años, de los cuales llevo pagados 3 y medio. Mi pregunta es: si yo puedo ir al banco y decirles que me cobren 200 euros más al mes para ir quitándome tiempo.Si eso puede ser, me cobrarían algo de gastos de formalización o algo por el estilo? cuánto tiempo me quitaría pagando esos 200 euros de más al mes? en cuánto tiempo pagaría mi hipoteca si consigo poder pagar todos los meses hasta el final los esos 200 e?

Seguramente te cobraran comisión por esa cantidad “pequeña”.

De seguro que ahorrarás mucho si no te cobran comisión y lo haces así. Puedes comprobar el ahorro rellenando esta hoja de cálculo

Hola Jose Manuel. Muchas gracias por el comentario. Yo ya suponía todo esto, pero quería cerciorarme ya que hay muchos cálculos a tratar y siempre hay un objetivo, librarse de la maldita hipoteca, así que ningún buen negocio tendrá el peso moral de poder desesclavizarse de los intereses. Gracias de nuevo, un saludo.