Ampliar el plazo de la hipoteca puede ser un instrumento útil para los que están con el agua al cuello debido a la subida del Euribor. También para aquellos que prefieren gastar el dinero el disfrutar de sus hobbies y saben que van a tener un ingreso constante y suficiente hasta el final de la hipoteca.
El gobierno ha hecho una ley para que no haya que pagar costes por este trámite. Sin embargo hay que tener un aspecto muy en cuenta. Ampliar el plazo de la hipoteca supone que te bajará la cuota mensual pero también supone que estarás pagando más años.
Supón que ahora pagas 1000 euros cada mes de tu hipoteca a 30 años. Que pasa si cambias a 40 años la duración del prestamo a 30 millones por ejemplo. Pues que pagarás 900 euros al mes (100 menos) y que al final pagarás 10 años más de cuota. Igual a pagar en total unos 10 millones de pesetas más.
Crees necesario pagar 10 millones de pesetas más? Puedes asumir el riesgo de estar 10 años más pagando el piso. Y si pasa algo esos años que te deja sin ingresos?
Esto es lo mismo que todas las empresas que se anuncian diciendo que te juntan los prestamos y pagarás menos. Falso. Pagarás menos al mes, pero en total pagarás mucho más.
Para los bancos este trámite no tiene apenas coste. Cuanto vale 30 minutos de alguien que está en oficina quizás hasta ocioso?
El problema para los bancos es que esto les supone tener menos liquidez en un momento en que les falta. Seguramente, no porque puedan quebrar sino porque no les permite seguir obteniendo beneficios al ritmo anterior. Por ello ya han dicho que solo harán la ampliación de hipoteca en determinados casos.
El gobierno ha presentado esta medida como una ayuda a los hipotecados. Hipotecados que han comprado generalmente pisos a precio de timo y ahora con un euribor que también es de timo, ya que sube por el hecho de que los bancos no se fían de los otros bancos. Que culpa tendré yo de que se estafen? El negocio del siglo. Hipotecas carísimas y en número de millones de contratadas por una época de burbuja. Y cuando los tengo pillados les subo el euribor para forrarme del todo.
Pero la verdad es que la medida no ayuda realmente, solo en unos pocos casos.
Lo que debería hacer el gobierno es una ley que permita bajar los diferenciales pactados con el banco / caja sin coste. Eso sí cuando sea necesario.
Y para que la medida anterior fuera realista extender su nueva ley de subrogación a las viejas hipotecas y no solo a las nuevas.
De ese modo se renegociarían un gran número de diferenciales cercanos al uno.
Y puestos a ayudar de verdad el gobierno también debería obligar a los bancos a hacer simulaciones de lo que costará una hipoteca en diversos escenarios antes de que se contrate. Si eso se hubiera realizado mucha gente que ahora paga 2000 euros por que no sabía lo que era el euribor y hasta donde podía subir se lo hubiera pensado.
Otra cosa que hubiera ayudado a parar la burbuja hubiera sido que los bancos no hubieran dado hipotecas de más de 50 millones o a más de 20 años.
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